Assurance Prêt : comment choisir et comparer les offres ?
Par L'Emprunteur | 21 juillet 2010 | Thème : Assurance | Aucun Commentaire »
Qu’est-ce qu’une bonne assurance crédit ?
En contractant un prêt à la banque, vous devrez coupler votre crédit avec une assurance. Le coût de cette assurance sera intégré dans les mensualités. A titre indicatif, le coût total d’une assurance peut constituer de 5 à 20% du crédit ! Il ne faut donc pas oublier de comparer et négocier le prix de l’assurance pour diminuer ses mensualités finales.
Mais toutes les assurances ne se valent pas. Deux assurances au tarif identique peuvent cacher des garanties différentes.
Que faut-il comparer dans une assurance crédit ?
- Le tarif total de l’assurance. Le tarif est parfois communiqué par personne. Il convient de les ajouter si l’achat se fait avec une seconde personne – le conjoint par exemple (cas fréquent pour les crédits immobiliers).
- La couverture incapacité ou invalidité : dans quels cas suis-je couvert ? Comment suis-je couvert (montant des versements, durée, etc.) ?
- Capital décès : quel est le montant du prêt couvert en cas de décès ? Cette somme va fortement déterminer le montant de l’assurance
- Franchise : quelle durée ? Durant cette période, l’assurance ne marche pas en cas d’arrêt maladie par exemple. Les assurances proposent souvent une durée comprises entre 60 et 90 jours.
Comment comparer les Assurances de crédit immobilier ?
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Il suffit de détailler son projet : achat immobilier seul ou avec son conjoint, nombre de prêts à assurer, montant emprunté, type d’emprunt (amortissable, remboursable in fine), type de taux (fixe ou variable), montant du taux bancaire, durée d’emprunt, différé d’amortissement ou non, niveau de protection, date de mise en place souhaitée de l’assurance.
Lire la suiteCrédit Immobilier – Dossier Refusé : Quelles Solutions ?
Par L'Emprunteur | 14 juillet 2010 | Thème : Crédit Immobilier | Aucun Commentaire »
Prêt immo : que faire en cas de refus de la banque ?
Un établissement bancaire vient de refuser ma demande de prêt immobilier. Puis-je espérer qu’une autre banque m’accepte ? Cela va dépendre des critères qui ont mené la banque à écarter mon dossier.
Endettement trop élevé : refus systématique
Une banque se doit de refuser un crédit immobilier à tout client dont l’endettement dépasse le seuil autorisé (1/3 de ses revenus). Si le refus de l’établissement bancaire est donc basé sur ce critère, il est inutile de déposer des dossiers supplémentaires auprès d’autres banques. Les refus seront systématiques.
Solution : Trouver des revenus complémentaires ou réduire son endettement, attendre la fin du remboursement d’autres crédits par exemple.
Problèmes liés à l’emploi : refus systématique
Les établissements de crédits refuseront aussi les demandes de prêts en cas de chômage ou précarité professionnelle.
Solution : Retrouver un emploi stable comme un CDI à plein temps est la meilleure solution pour se faire apprécier de toutes les banques. Eviter les CDD, les mi-temps et l’intérim qui sont souvent éliminatoires.
Problèmes subjectifs : déposer un dossier ailleurs
Deux établissements peuvent porter un jugement différent sur un même dossier en fonction d’autres critères plus subjectifs :
- Clientèle connue de l’agence,
- Antécédent favorable,
- Montant de l’apport,
- Montant de l’épargne…
Solution : Déposer un dossier auprès d’autres organismes
Premier avis de mon conseiller financier : prudence
Le chargé de clientèle d’une banque n’est qu’un premier palier, assez facile à passer si mon endettement n’est pas trop élevé et que mon emploi est stable. Si mon dossier ne présente pas de grosse aberration, les conseillers se montrent rapidement très optimistes.
Attention à ne pas (trop) se fier à l’enthousiasme des chargés de clientèle qui n’engage en rien, même après dépôt du dossier.
Dans la plupart des établissements bancaires, les dossiers remontent après dépôt auprès des hautes instances décideuses, loin des agences bancaires et des relations complices avec les clients. C’est elles qui auront le dernier mot.
Lire la suiteRachat de Crédits : Quels Avantages ?
Par L'Emprunteur | 23 juin 2010 | Thème : Rachat de Crédits | Aucun Commentaire »
Quels sont les atouts d’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédits consiste à regrouper l’ensemble de ses crédits sous un seul emprunt global. Les organismes de rachat de crédits peuvent être des banques traditionnelles ou des organismes spécialisés dans l’opération.
Avantages du rachat d’emprunt :
- Baisser ses mensualités, hausser son pouvoir d’achat. Le but de l’opération de regroupement de crédit est généralement la baisse de la charge financière mensuelle d’où une hausse du pouvoir d’achat.
- Regrouper en un seul plusieurs crédits. Il peut s’agir d’un regroupement de crédits à la consommation uniquement ou le regroupement d’emprunt immobilier + crédits à la consommation.
- Profiter des taux bas. Dans certains cas, lorsque les taux d’intérêt sont particulièrement bas par exemple, il est plus avantageux de se faire racheter son crédit immobilier à taux préférentiel pour bénéficier d’une baisse des mensualités et du coût du crédit total.
- Eviter des crédits supplémentaire. Lorsque les charges financières mensuelles sont trop importantes, notamment à causes de multiples crédits, il est souvent préférable d’avoir recours au rachat au crédit plutôt que de contracter un prêt à la consommation supplémentaire.
- Obtenir un supplément financier. Le montant du rachat de crédit peut être supplémentaire à la valeur effective des prêts totaux (et de leurs frais) sous la forme d’une trésorerie supplémentaire.
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Lire la suiteCrédit Revolving ou Permanent : comment comparer et bien choisir ?
Par L'Emprunteur | 9 juin 2010 | Thème : Crédit à la Consommation | Aucun Commentaire »
Qu’est-ce qu’un Crédit Revolving ?
Le Crédit Revovling, également appelé Crédit Permanent ou Crédit Renouvelable, est un prêt aux démarches simplifiées permettant de disposer d’une réserve d’argent tout au long de l’année.
Contrairement aux autres types de crédits à la consommation, le Crédit Revolving n’est pas obligatoirement lié à l’achat d’un bien particulier. Il peut servir à financer toutes sortes de dépenses quotidiennes. Les justificatifs d’achats, factures ou bons de commandes ne sont pas obligatoires (comme cela est généralement le cas pour les crédits immobiliers, travaux ou affectés).
Proposés par tous les établissements financiers habituels, les Crédits Revolving sont aussi souvent proposés par les grands magasins lors de gros achats : télévision, réfrigérateur, lave-linge, lave-vaisselle, ordinateur… et / ou adossés à une carte bancaire.
L’emprunteur dispose d’une somme sur un compte spécialement dédié et peut l’utiliser, généralement au moyen d’une carte bancaire spéciale, comme bon lui semble. Il n’est pas nécessaire d’utiliser toute la somme empruntée. L’emprunteur ne rembourse alors que les montants dépensés tout en pouvant puiser à tout moment dans sa réserve d’argent en cas de besoin. Cette réserve est reconstituée chaque mois au fur et à mesure des remboursements effectués, selon les conditions du contrat. Les mensualités peuvent être définies à l’avances ou libres (avec montant minimum).
Quel est le maximum empruntable avec un Crédit Renouvelable ?
Le montant maximum d’un Crédit Revolving est fixé à 21 500 € selon la Loi Châtel.
Lire la suiteCrédit Immobilier : quelle durée de remboursement choisir ?
Par L'Emprunteur | 2 juin 2010 | Thème : Crédit Immobilier | Aucun Commentaire »
Prêt immobilier : bien choisir la durée de son crédit
Les emprunteurs choisissent la durée du prêt immobilier en fonction de leur capacité de remboursement et d’effort.
Augmenter la durée des remboursements
Une durée augmentée signifie des mensualités plus faibles et des taux bancaires plus élevés. Au final, le coût du crédit sera lui aussi plus élevé. Ainsi, un crédit sur 30 ans peut faire doubler le coût d’un crédit contracté sur une durée beaucoup plus faible. A l’inverse, les mensualités étant plus faibles, l’emprunteur préserve de la marge pour sa consommation quotidienne, la montée des charges (famille qui s’agrandit) ou les coups durs.
Baisser la durée des remboursements
Une durée diminuée signifie des mensualités plus élevées et des taux bancaires plus faibles. Au final, le coût du crédit sera lui aussi plus faible. Si l’emprunteur se débarrasse ainsi plus rapidement de son crédit et à moindre frais, il risque de mal supporter les mensualités élevées sur la durée. En cas de montée des charges (par exemple, une famille qui s’agrandit mais salaire fixe), l’emprunteur risque de chercher à prendre un crédit à la consommation pour pallier le manque de trésorerie. Le risque à terme est le surendettement.
Comment déterminer la durée du crédit ?
Il est nécessaire de trouver un juste milieu en répondant aux questions suivantes :
- Quel effort mensuel suis-je prêt à supporter ?
- Combien de temps suis-je prêt à faire cet effort ?
- Existe-t-il des risques de montée (ou baisse) des charges ?
- Est-il possible que mes revenus augmentent / baissent ?
A noter que la banque ne peut accepter une demande de crédit qui dépasserait les 33% d’endettement de son client. L’allongement de la durée des remboursements permet d’augmenter sa capacité d’emprunt et baisser son endettement. Si le client présente des risques de surendettement, la banque va soit forcer l’allongement du prêt soit refuser le crédit.
La durée du crédit immobilier en France
A titre indicatif, la durée moyenne des crédits immobiliers en France serait de l’ordre de 18 / 25 ans. Cette durée est toutefois généralement ramenée à une dizaine d’années suite à la revente du bien avant échéance ou l’entrée soudaine d’argent.
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