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Présentation du prêt affecté
Un prêt affecté, ou crédit affecté, est lié
à l'achat d'un bien (en général un équipement
domestique ou professionnel) et sert à le financer.
La principale caractéristique des prêts affectés
est que vos obligations vis-à-vis de la banque ne naissent qu’à
compter de la livraison du bien. Si l’achat n’a finalement
pas lieu ou si le bien n’a pas été livré, le
crédit est annulé d’office. Par contre, la destination
de l’argent prêté ne peut pas être modifiée
et les fonds ne peuvent donc pas servir à autre chose que ce que
prévoit l’acte.
Souvent le bien concerné est pris en garantie (gage sur automobile
par exemple), et la durée du prêt est inférieure à
la durée de vie prévisible du bien.
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Quelles sont les catégories de prêt
?
Les banques, qui sont les principaux fournisseurs de crédit, tant
aux particuliers qu'aux entreprises, distinguent généralement
les crédits :
- à court terme (de 1 jour à 2 ans),
- à moyen terme (de 2 à 7 ans),
- et à long terme (au-delà).
Ce découpage n'est pas très rigoureux et varie d'une banque
à l'autre.
Par ailleurs on distingue généralement :
- le prêt, une somme déterminée à rembourser
à une ou plusieurs échéances déterminées,
- le crédit permanent ou le
crédit de caisse correspondant au droit d'emprunter à
volonté de l'argent à la banque dans des limites de durée
et de montant. Pour le bénéficiaire, l'intérêt
est d'utiliser l'argent en fonction de son besoin et donc de n'emprunter
que le strict nécessaire. C'est le cas notamment de l'ouverture
de crédit, du crédit révolving ou de l'autorisation
de découvert. L'autorisation que la banque a donnée s'appelle
un accréditif.
Qu'est ce que l'accord de crédit
Le mot "crédit" à la même
étymologie que le mot "croire" (en latin, "credo"
= je crois, j'ai confiance), c'est donc une activité qui repose
sur la confiance, celle que le prêteur accorde à l'emprunteur
de qui il attend le remboursement du prêt. De manière générale,
plus le prêteur aura confiance dans l'emprunteur, plus il lui prêtera
une somme importante avec un faible taux d'intérêt. Inversement,
moins l'emprunteur aura de crédit aux yeux du prêteur, plus
celui-ci sera frileux, exigera des garanties importantes et prêtera
l'argent à un taux d'intérêt élevé.
Des méthodes automatisées de "scoring de crédit"
ou credit scoring, consistant à attribuer une note chiffrée
à la capacité de remboursement d'un emprunteur à
partir de diverses informations (revenus, endettement...) sont utilisées
pour faciliter l'analyse pour les opérations de crédit les
plus simples (crédit à la consommation, carte de crédit...)
Comment se passe une
ouverture de crédit ?
Une ouverture de crédit correspond à un
montant plafond d'emprunt, accordé par une banque pour une durée
donnée (par exemple un an, éventuellement renouvelable).
On parle également :
- d'autorisation de découvert ou de découvert autorisé,
- de facilité de caisse (cette dernière n'étant
valable que durant quelques jours pour une période donnée,
typiquement quelques jours par mois, le compte devant redevenir créditeur
avant de pouvoir réactiver la facilité de caisse accordée).
Elle est utilisable par le bénéficaire qui peut mettre
son compte courant en situation débitrice en cas de besoin, dans
la limite du plafond accordé.
Cette formule est accordée surtout à des professionnels
et entreprises pour leur permettre de faire face à leurs à-coups
de besoin de trésorerie. Toutefois une ouverture de crédit
égale à un mois de revenu est assez souvent accordée
à des particuliers qui en font la demande et dont l'historique
de fonctionnement du compte montre peu d'anomalies
L'ouverture de crédit ne doit pas être confondue avec la
ligne de crédit, qui peut donner droit aussi à d'autres
types de crédit dans le cadre d'un plafond global de montant
Les particuliers peuvent avoir recours à une forme voisine, le
crédit permanent ou revolving
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